炣燃科技1月3日综合《尚法新闻》报道 作为第三方推荐网络贷款产品信息平台的“榕树贷款”，一直在推荐多款年费率高达36%的贷款产品。事实上，仅在网络投诉平台的“聚投诉”和“黑猫投诉”上，光2019年对“榕树贷款”平台的投诉就多达400起。

2019年12月22日，在北京举办的一场经济论坛上，百融云创科技股份有限公司（下称“百融云创”）董事长、CEO张韶峰发言称，科技赋能金融，就是要让金融从神坛走向普罗大众，真正为中小微企业服务，为普通老百姓服务。他在会上还宣称，百融云创以“让金融普惠民众”为使命。

　　然而，在互联网金融光鲜的背后，是其游走在法律边缘的灰色生意。张韶峰或许并不知晓，就在其参会发言的同时，百融云创旗下网贷平台的“榕树贷款”用户李婕（化名）等人在网络平台上投诉称，“榕树贷款”平台涉嫌高利贷、砍头息，以及电话骚扰和“软暴力”催收等。

　　游走在法律边缘的利率

2019年10月20日，李婕通过“榕树贷款”平台推荐的“你我贷”借款11000元，分期12个月还款。平台约定前2个月每次需还款2621.17元，后面每个月需还款971.17元。按照此计算方法，李婕共需还款14954元，综合利息为3954元，折合年利率计算，高达30%。

　　李婕告诉尚法新闻，在该笔综合利息中的3300元，“你我贷”是以管理服务费的名义计算收取。

　　在第一期，李婕还了2621元。在第二期逾期的前一天，她发现自己承受不了高利息，便给“你我贷”客服（4006808888）协商提前还款。客服答应在12期还款总金额的基础上一共给减去300多元。

“这样的高利贷就没人管吗？”李婕不认可“你我贷”客服的计算方法，多次联系客户协商处理，要求减免其它应还款的多余利息。

“过了几天，我一天都会接到七八个电话暴力催收，他们态度恶劣，说话难听，时不时的说他们会联系我的单位来威胁我。而我的个人信息也被泄露给贷款催收的第三方。”李婕告诉记者，催收中心答应再减免200元，但她还是觉得利息收取的太高，就向上海市宝山区市场监督局和中国互联网金融协会投诉。“中国互联网金融协会对我的两次投诉内容却不予受理。”

　　上海市宝山区市场监督局告知李婕，“你我贷”的人会与其协商处理。“最终你我贷告知我提前还款10000元就可以结清，我在前几天便给你我贷转账了9000元，但还差1000元未付清，你我贷就不断地打电话骚扰我。”李婕说，自己等于只借了2个月，其综合费用为1621元，等于是综合年利率高达88.42%。

　　对此说法，12月31日，尚法新闻记者以客户的名义致电百融云创核实情况。一名女工作人员回应称，百融云创不放贷款，只做公司“风控”的产品，“榕树贷款”不做网络平台的贷款业务。记者刚想对此表露身份，但还未等记者把话说完，该女工作人员就挂断了电话。

　　随后，记者拨打“你我贷”客户电话（4006808888）采访求证，但该电话一直提示为“等待”之中。

　　资料显示，“榕树贷款”是由百融云创旗下“广州数融互联网小额贷款有限公司”运营的一个网贷平台，用户可以直接通过该平台向其合作的网贷机构借款。

“你我贷”就是“榕树贷款”平台的合作方之一。2015年9月，隶属于上海你我贷互联网金融信息服务有限公司的“你我贷”，系美股上市公司（美国存托股票ADS）嘉银金科（上海嘉银金融科技股份有限公司）旗下网贷平台，2011年6月上线运营，官网宣称其产品有着放款快、利息低的优势。

　　在“榕树贷款”平台上，有多款年费率超过30%的贷款产品。其中，如意分期的年费率显示为33%，“桔子借款”和“你我贷”的年费率均显示为36%。

　　事实上，根据网络投诉平台上的投诉内容显示，榕树贷款平台推荐的恒易贷、水莲金条、急贷等诸多产品也被指涉嫌高利贷。据一名何姓用户的投诉内容显示，他通过“榕树贷款”中的“急贷”借款13000元，分12个月偿还，总还款金额高达17680，总利息4680元，折合年利率刚好为36%。

　　如此之高的利率显然已经游走在法律的边缘。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超年利率24%，出借人请求借款人按约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

　　这则规定意味着年利率未超24%的受到法律保护，年利率超过36%的无效，而年利率介于24%至36%之间的属于自然债务区，出借人提起诉讼请求支付的法院不会支持，但如果借款人已经偿还了这部分利息，法院也不会支持返还。

　　以服务费之名收取砍头息

　　砍头息，通常指的是高利贷给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱。

　　据李婕介绍，她的借款高达3954元的总利息中大部分就是以服务费之名收取。她借的11000元在前两个月每月需还2616.17元，两期就需还款5232.34元，已经接近总借款的一半。她认为，这是变相的收取了砍头息。

“我在还款逾期时，榕树贷款的一名工作人员打电话让我继续贷款，我明确告知她已经在榕树贷款平台有贷款逾期了，但她说不影响，可以申请恒易贷。当时我把她批评了一顿，说她们是套路贷，她就挂电话了。”李婕告诉尚法新闻记者，她会把最后所欠的1000元钱提前还清，“投诉榕树贷款太累了”。

　　李婕的遭遇并非孤例。根据多位投诉人的投诉内容显示，榕树贷款平台推荐的多款贷款产品，都会以服务费之名而额外收取利息。

　　记者采访发现，榕树贷款平台推荐的一款名为“恒易贷”的产品，甚至是在放款时直接收取利息。一位罗先生投诉称，他在2019年10月通过榕树贷款中的“恒易贷”借款1万元，但实际到款只有8217元，下款前先扣除了1700多元的费用。另一位李先生也投诉称，其通过榕树贷款中的“恒易贷”借款15000元，但实际到账仅12325元，也被变相的收取了砍头息。

　　如此变相收取砍头息无疑是在挑战法律底线。根据我国《合同法》第二百条明确规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

　　此外，2017年12月，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》也曾明确要求，P2P平台不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

　　有关对“榕树贷款”平台的投诉不止于此。据统计，仅在“聚投诉”和“黑猫投诉”两大平台上，榕树贷款相关投诉就有超过400起，而这只是2019年以来的数据。

　　除了被指涉嫌高利贷、收砍头息外，诸多用户还表示，通过榕树贷款平台借款后遭遇到了暴力催收、电话骚扰、威胁恐吓、高额逾期费用等问题。

　　尚法新闻注意到，在回复投诉用户时，“榕树贷款”的客户人员往往会强调其是第三方推荐平台，有对上架产品进行严格审查，保障产品的合规性，但这样的说法引发了一些用户的质疑。投诉人王先生就认为，榕树贷款是“任意（由）贷款产品上架，出事后就撇得一清二楚。”

　　公开资料显示，榕树贷款平台母公司百融云创成立于2014年，投资方包括中国国新基金、中金公司、高瓴资本、IDG资本、红杉资本等。“百融云创”原名百融（北京）征信股份有限公司，2014年12月更名为百融（北京）金融信息服务股份有限公司。在各类网贷、金服机构频繁爆雷之际，2019年5月，又更名为百融云创。